i-Smartで行こう!

一条工務店「i-Smart」の家づくりのブログです。注文住宅における間取りや全館床暖房の住み心地、実際に住んでみて気付いた後悔したことなどを経験談を交えてご紹介しています。家づくりに関わるお金の話(住宅ローン、火災保険、太陽光発電)にも力を入れています。

火災保険

火災保険の補償内容を変えずに金額を抑える方法

更新日:

今日は補償内容(火災、水災、風災・・・などなど)を変えずに、保険料を抑える方法がないかを検討したいと思います。

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注意事項

以下の理解は私が保険会社や代理店の担当者との質疑応答を元に記載しております。正確を期すように心がけておりますが、知識不足から「誤り」もしくは「不適切な表現」が含む可能性がございます。最終的には皆様の契約する保険会社にお問い合わせください。

補償内容を減らさず保険料を抑えられないか?

覚悟はしていましたが保険料って高いです。見積もりを見るたびに実感します。東京海上日動に補書内容は変えずに保険料を抑える方法がないか、相談したところ3つ方法があることが分かりました。「値引き」なんていう小洒落た方法が含まれておりませんでした。

1.保険期間を短縮する

最初に思いつく方法です。しかし誰もが利用できる方法ではありません。例えばフラット35では敷地に抵当権を設定しない場合は、ローン期間と同等の火災保険の保険期間が必要となります。安易にこの方法を選んでしまうとローン実行ができなくなりますので注意が必要です。

追記 2013/03/05
コメントを頂き、フラット35のHPを確認してみました。敷地に抵当権を設定するなら保険期間は自由に設定できるようです。勘違いしていました。訂正いたします。

評価額3100万円の補償内容フルセットの場合、35年から30年に変更すると約3.5万円安くなります。

この方法は、長期契約が可能であった2015年まで有効な手段でした。

最近では異常気象が地震が多く発生している影響で、火災保険の長期契約は最長で10年までしか契約できなくなりました。施主にとっては痛い制度改正でした。

2.評価額を変える

以前の記事で、火災保険の評価額は変更できないとお伝えしたのですが、保険会社の話では擬似的に保証料を下げる裏技があります。

保険金額は100万円単位での設定になります。一方、一条工務店から連絡のある評価額は1万円単位となっています。そのため東京海上日動では、一律切り上げ処理をおこなっているとのことです。契約者から要望があれば、切り下げ処理にすることも可能だそうです。

例えば一条から連絡のあった評価額「3058万円」の場合、「3000万円」 or 「3100万円」のどちらかを選択できるということです。

補償内容がフルセットの場合、「3100万円」から「3000万円」に変更すると、火災保険料(30年間)が約1.4万円も安くなりました。

3.約定割合を減らす

約定割合を減らすことで保険料を抑えることが可能です。約定割合は10%単位で変更することができます。変更しない状態は100%です。最大保険金額を約定割合を掛けた金額に減らすことで保険料を抑えます。

「約定割合」を設定する場合は支払方式も決める必要があります。「実損払い方式」と「比例払い方式」があります。通常は「実損払い方式」になります。

「実損払い方式」とは超訳すると、保険金額の上限に指定した比率を掛けて、保険金額を引き下げることです。保険金額が2000万で約定割合が70%の場合、1400万円までしか補償されません。1400万円以内であれば実損分は補償されます。

一度見積もって貰ったのですが、10%くらい下げただけでは数千円ほどしか下がりませんでした。

次に「比例払い方式」は、被害額に指定した比率を掛けて、支払われる保険金額を引き下げることです。保険金額が2,000万で約定割合が70%の場合、500万円の被害を受けたとしても支払われる保険金は350万円になります。

こちらは実際に被害に遭ったときに、保険契約をした自分を恨んでしまいそうなので却下しました。

我が家の方針は…

火災保険は単年みると大した額ではないのですが、長期間になると大きな金額になります。

わが家は「保険期間を短縮する」で保険料を抑えました。

2015年秋以降は火災保険の長期契約はなくなりました。やはり、そうなってくると無理して一括払いする必要はなく単年払いも視野にいれるべきだと思います。

当たり前のことですが、保険料を抑えることは、「お金」と「リスク」を天稟にかけることなので、後悔先に立たずにならないように、慎重に検討したいですね。

ではでは。

  • この記事を書いた人

POPOLOG

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